最近，智能网联汽车一王人飞奔，跑动身展“加快度”。北京、上海、杭州、深圳等地本年都曾晓示扩大自动驾驶的测试区域，为智能网联汽车的限制化应用铺平谈路。当更多智能网联汽车从科幻驶入市民生涯，有东谈主传颂出行体验快捷又平稳，也有东谈主对自动驾驶的安全保障心存疑虑：没了驾驶员的智能网联汽车，出了事故谁素雅？汽车保障谁买单？对于智能网联汽车的安全风险问题，政府、保障机构、车企、运营商正协力搭建智能网联汽车保障管事体系。

安全保障需求进击

市集上新动力汽车的自动驾驶功能，与智能网联汽车的自动驾驶是一趟事吗？业内东谈主士先容，按照驾驶自动化分级要领，驾驶自动化功能包括L0到L5六个品级。其中，L0到L2都属于驾驶辅助，现在市面上销售的车辆裁夺搭载的是驾驶辅助功能车辆。而L3级别有条件自动驾驶则是一谈紧要“分水岭”，意味着素雅想法和事件探伤与反馈的主体将由东谈主更始为系统。现在，我国L3级别有条件自动驾驶和L4级别高度自动驾驶正处于从谈路测试和示范运营阶段调遣插足启程通行阶段。

近几年，利好政策密集出台，为发展智能网联汽车亮起“绿灯”。客岁11月，工业和信息化部、公安部、住房城乡拓荒部、交通运输部四部门聚集髻布《对于开展智能网联汽车准入和启程试点职责的奉告》，初次为L3、L4级别自动驾驶启程提供政策接济。本年6月，工信部等四部门再次发布，我国首批笃定由9个汽车出产企业和9个使用主体构成的集结体，将在北京、上海、广州等7个城市张开智能网联汽车准入和启程通行试点，试点家具涵盖乘用车、客车和货车三大类。

7月份，工信部等五部门共同发布《对于公布智能网联汽车“车路云一体化”应用试点城市名单的奉告》，试点名单不仅涵盖北上广深等一线城市，也包含无边省会城市和地级市，将探索建成低时延高可靠的网联云控基础要津，为促进自动驾驶无为应用提供更丰富的使用场景和数据接济。

工信部发布的数据表露，搁置上半年，天下共拓荒17个国度级智能网联汽车测试区、7个车联网先导区、16个“双智”试点城市，绽放测试谈路32000多公里，披发测试派司跳动7700张，测试里程跳动1.2亿公里，各地智能化路侧单位(RSU)部署跳动8700套。

跟着自动驾驶品级栽培，驾驶主体由“东谈主”向“自动驾驶系统”调遣，智能网联汽车呈现出不同于以往的风险问题，也催生了新的保障保障需求。字据中国太平旗下太平再保障(中国)有限公司与中国亚太再保障盘选取心近日聚集髻布的《智能网联汽车保障翻新白皮书》(以下简称《白皮书》)，不管是芯片、算法、传感器等零部件，还是举座架构系统的安全性与可靠性，都会成为智能网联汽车功能安全的紧要风险起原。此外，当车联网通讯功能开启时，车辆会与外界产生大批数据交互，这为智能网联汽车的收集安全风险、数据泄露风险翻开了敞口。

“风险保障是交通运输行业的基础需求，产业端的变化最终将传导至保障端，智能网联汽车的发展势必对汽车保障提倡新的要求。”太平再(中国)总司理李立松默示，对于若何开展智能网联汽车保障，保障业之前还处于不雅察和念念考的阶段。但跟着产业端和政策端的加快，处治这一问题的进击性大大增多。

家具开发濒临挑战

对于各智能网联汽车准入和启程试点，保障保障成为一项紧要盘考推行。本年6月，《北京市自动驾驶汽车条例(征求见解稿)》对外搜集见解，明确“央求独揽自动驾驶汽车开展翻新动作的，应当按照国度顺序投保无邪车交通事故包袱强制保障、承运东谈主包袱险、乘客偶然伤害险，以及投保一定包袱名额的其他交通事故包袱买卖保障或者向金融机构开立一定额度的交通事故补偿保函”。同期，饱读动保障机构开发得当自动驾驶汽车特色的保障家具，为自动驾驶汽车企业提供保障管事。饱读动自动驾驶汽车企业与保障公司互助，共同开发得当自动驾驶汽车脾气的保障家具。

现在，市集上的保障家具主要针对传统汽车筹算，对于智能网联汽车测试和应用场景中可能发生的偶然事故和侵权包袱，保障公司空匮专属保障家具来提供针对性保障，相干保障家具的开发和运营濒临很多新的挑战。

领先是包袱认定痛苦。《白皮书》表露，现行法律法例体系下，交通事故包袱认定不时依赖于驾驶东谈主的步履，但对于L4级别以下的智能网联汽车，自动驾驶开启经由中，仍存在安全员或驾驶员与汽车的互动，脱险后的事故包袱认定相对传统情状更为复杂，不但会导致保障公司的走访老本升高，还可能导致补偿处理的时辰延迟。

其次是包袱主体更始。“一些试点明确指出当自动驾驶开启后，先由车险进行赔付。若是莫得驾驶员，第一包袱东谈主是制造商或者运营方。”车车科技CEO张磊合计，保障家具的投保主体也会相应发生更始。在过去，车险可能更多地由车企来投保，而车主仅需购买有限范围内的险种；在自动驾驶模式下，车主无需承担保费。

此外，保障家具筹算存在难度。国内高阶自动驾驶智能网联汽车的保障数据较少，无法像传统汽车那样使用大批历史保单与赔款数据进行风险评估和建模。尽管智能网联汽车新增了各样传感器等硬件拓荒，测试数据体量相对较大，但流弊是起原冗杂、时势不赈济、数据整理滚动难度大。同期，自动驾驶算法也在不断更新迭代，使得承保理赔数据不够踏实和满盈，不利于保障公司进行风险订价。

针对自动驾驶场景，现在保障业还在积极探索开发相干保障家具。在现时已落地的智能网联汽车示范运营案例中，投保的险种主要包括传统车险、包袱险和偶然险等。可是，智能网联汽车还会濒临收聚会断、黑客袭击等收集安全风险，现存的保障家具并未充分笼罩上述新式风险，导致智能网联汽车在某些场景下空匮灵验保障。

多位业内东谈主士默示，天然国内针对智能网联汽车保障的政策法例得到了一定施展，但举座尚处于初步发展阶段，主要蚁合在一些先行城市的探索和执行中。举座来看，现在国内尚莫得赈济的智能网联汽车保障要领，各地政策存在互异，过去在跨区域运营时可能会遭遇适用性问题。因此，需要政府和监管部门不断跟进最新的本领和产业发展动态，实时诊治和完善相干的法例政策，建树完善的风险摊派机制，针对智能网联汽车的本领特色和运行脾气制定特意的保障条件，为智能网联汽车的翻新与发展提供风险保障。

积极得当鼓动翻新

“智能网联汽车的各项本领，罕见是自动驾驶本领还莫得完竣练习，在超越长的一段时辰内将处于快速迭代的经由中，相应的法律和政策环境也在不断变化。”李立松合计，过去驾驶步履的参与者和包袱承担主体将会愈加复杂，智能网联汽车保障也要跟着环境的变化进行诊治和修改。

现时，国表里的自动驾驶保障家具还处于翻新探索阶段。从国外告戒看，在好意思国，特斯拉将保障纳入自动驾驶落地闭环的必要条件，字据司机步履和车辆本领性能评估完善其自动驾驶本领，从而裁减驾驶风险。日本则针对L4级别自动驾驶系统推出买卖专用保障，由系统提供商通过按月付费购买保障会员的模式来进行投保，硬件提供商、工程拓荒使用方无需购买保障，也无需胜利担责；发滋事故后，系统提供商担责，之后字据车辆软硬件索要的数据进行分析，进一步定位问题来自软件还是硬件，从而笃定包袱包摄。

太平再(中国)臆度素雅东谈主默示，公司自2019年就启动了智能网联汽车相干政策及风险评估的盘考职责，对智能网联汽车产业端的市集情况、本清醒径以及保障需求进行追踪分析，研发针对性的精算订价模子和翻新保障家具决策。

为使精算订价模子大概得当智能网联本领的快速迭代，太平再(中国)翻新筹算了动态的模子架构，跟着自动驾驶品级的不断栽培，模子通过诊治不同类别因子的权重或者增减因子的步地自动进行迭代升级。“举例跟着自动驾驶品级的栽培，汽车驱动具备自动驾驶的智力，致使不需要驾驶员进行任何驾驶搅扰，这时模子就需要对驾驶员的相干因子的数目和权重进行诊治，直至完竣取消与驾驶员相干的通盘因子。”

中国东谈主保集团副总裁才能伟也默示，公司在2022年启动了智能网联专属车险条件开发职责，同期积极配合国度汽车智能化发展策略，按照测试区场地地的车辆投保要求，为智能网联测试汽车提供风险保障，初步积蓄了智能网联汽车的承保理赔数据和事故处理告戒，为下一阶段智能网联汽车专属家具条件和实务开发夯实基础。“在盘考方面，公司积极与各主流车企互助，赓续开展自动驾驶功能灵验性专项盘考，包括APA(自动停车)、AEB(突发危急车辆着急制动)等智驾功能对于特定事故脱险率影响的灵验性考证。”

“现在，我国智能网联汽车仍处于测试到启程的过渡阶段，千台车把握启程，赔付率极低，也很踏实，短期不会对公司业务产生任何影响。”才能伟说，公司一方面将提前盘考产业动态，主持发展趋势；另一方面字据监管和行业协会的要求与部署，储备翻新家具和条件，将要点祥和东谈主机定责及相干包袱范围界定问题，欢喜破钞者对于智能网联汽车保障保障的各样化需求。

“智能网联汽车本领快速迭代，而且触及汽车、通讯、计较机等多个界限，仅依靠保障公司自己的专科智力很难提供全面优质的保障管事。”鼎和保障车险部总司理李为民合计，跨行业的资源整合和互助是搭建智能网联汽车保障管事体系的症结，保障公司、再保障公司、车企及运营商、保障科技公司等需要通力互助，变成上风互补。(经济日报记者 杨然)